«Սկզբում ինքդ քեզ վճարիր» տերմինը մեծ տարածում է գտնում անձնական ֆինանսների կառավարիչների և ներդրողների շրջանում: Նախ հաշիվները և ծախսերը վճարելու և ձեր եկամտի մնացած մասը խնայելու փոխարեն, դուք անում եք հակառակը: Ներդրումներ կատարելու, թոշակի անցնելու, քոլեջի, կանխավճարների կամ որևէ այլ երկարաժամկետ ֆինանսավորման համար միջոցներ առանձնացրեք, այնուհետև հոգացեք այլ բաների մասին:
Քայլ
Մաս 1 -ից 3 -ից. Ընթացիկ ծախսերի որոշում
Քայլ 1. Որոշեք ձեր ամսական եկամուտը:
Նախքան ինքներդ ձեզ վճարելը, դուք պետք է որոշեք, թե որքան պետք է վճարեք: Այս որոշումը սկսվում է ամսական եկամտի ցուցանիշից: Հնարքը, պարզապես գումարեք ձեր եկամտի բոլոր աղբյուրները մեկ ամսվա համար:
- Պետք է նշել, որ օգտագործված ցուցանիշը զուտ գումարն է `աշխատավարձի կամ վճարման ենթակա հարկերի նվազեցումից հետո:
- Եթե ունեք եկամուտ, որը տատանվում է ամեն ամիս, օգտագործեք միջինը վերջին վեց ամսվա ընթացքում կամ միջինից փոքր -ինչ ցածր թիվ ՝ ձեր ամսական եկամուտը ներկայացնելու համար: Խորհուրդ ենք տալիս օգտագործել հնարավորինս նվազագույն թիվը, որպեսզի իրական եկամուտը բյուջեից մեծ լինի:
Քայլ 2. Որոշեք ձեր ամսական ծախսերը:
Ամսական ծախսերը որոշելու ամենահեշտ ձևը անցյալ ամսվա բանկային գրառումները դիտելն է: Պարզապես ավելացրեք ցանկացած հաշիվ, կանխիկացում կամ դրամական փոխանցում: Համոզվեք, որ ներառեք նաև ծախսված կանխիկ դեբիտորական պարտքերը:
- Կան երկու հիմնական տեսակներ, որոնց պետք է ուշադրություն դարձնել ՝ ֆիքսված և փոփոխական ծախսեր: Ձեր ֆիքսված ծախսերը միշտ նույնն են ամեն ամիս և սովորաբար լինում են վարձավճարի, կոմունալ ծառայությունների, հեռախոսի/ինտերնետի, ապահովագրության և պարտքի մարման տեսքով: Փոփոխական ծախսերը փոխվում են ամեն ամիս և սովորաբար դրանք սննդի, հանգստի, գազի կամ այլ գնումների արժեքն են:
- Եթե ձեր ծախսերը չափազանց դժվար է հետևել, փորձեք օգտագործել ծրագրակազմ, ինչպիսին է Mint- ը (կամ նման այլ ծրագիր): Այս ծրագրով դուք կարող եք համաժամեցնել ձեր բանկային հաշիվը ծրագրաշարի հետ, և ձեր ծախսերը կհետևեն ըստ կատեգորիայի: Այդ կերպ Դուք կարող եք հստակ և կանոնավոր կերպով վերահսկել վերջին ծախսերը:
Քայլ 3. Ձեր ամսական ծախսերից հանեք ձեր ամսական եկամուտը:
Ամսական եկամուտների և ծախսերի միջև տարբերությունը ցույց կտա, թե որքան գումար է մնացել յուրաքանչյուր ամսվա վերջում: Այս թիվը կարևոր է իմանալ, քանի որ այն կորոշի, թե որքան կարող եք ինքներդ ձեզ առաջինը վճարել: Ոչ մի կերպ չեք կարող ինքներդ ձեզ վճարել, եթե դուք չունեք միջոցներ վճարելու համախառն վճարները:
- Եթե ձեր ամսական եկամուտը կազմում է ամսական 2,000,000 IDR, իսկ ձեր ընդհանուր ծախսերը ՝ 1,600,000 IDR, ապա ինքներդ ձեզ վճարելու համար մատչելի միջոցները 400,000 IDR են: Այսպիսով, դուք ունեք հիմնավորում, թե որքան գումար կարող եք խնայել ամեն ամիս:
- Հարկ է նշել, որ այս ցուցանիշը կարող է լինել նույնիսկ ավելի բարձր: Երբ գիտեք, թե ինչ միջոցներ ունեք ներկայումս, կարող եք կրճատել ծախսերը `մնացած միջոցներն ավելացնելու համար
- Եթե ամսվա վերջում ձեր մնացած թիվը բացասական է, ձեր ծախսերը պետք է հանվեն:
3 -րդ մաս 2. Budախսերի խնայողությունների հիման վրա բյուջեի ստեղծում
Քայլ 1. Գտեք ձեր հաստատուն ծախսերը նվազեցնելու ուղիներ:
Ֆիքսված ծախսերը ֆիքսված են, բայց դա չի նշանակում, որ դրանք չեն կարող փոխարինվել ավելի ցածր ֆիքսված ծախսերով: Դիտեք ձեր ֆիքսված ծախսերի յուրաքանչյուր տեսակ և տեսեք, թե արդյոք դրանք նվազեցնելու եղանակներ կան:
- Օրինակ, ձեր բջջային հեռախոսի հաշիվը կարող է մնալ ամեն ամիս նույնը, բայց գուցե ձեր տվյալների պլանը կարող է փոխարինվել ավելի էժանով: Ձեր վարձավճարը նույնպես կարող է նույնը մնալ, բայց եթե դրա արժեքը ձեր եկամտի կեսից ավելին է, ապա ավելի լավ է իջեցրեք երկու մահճակալից մեկ մահճակալ կամ գտեք ավելի էժան ապրելու տեղ:
- Եթե դուք ունեք ապահովագրություն, համոզվեք, որ ամեն տարի դիմեք ձեր բրոքերին `ավելի լավ առաջարկներ տեսնելու համար, կամ փնտրեք այլ առաջարկներ ապահովագրական ծառայություններից:
- Եթե դուք ունեք շատ վարկային քարտերի պարտք, փորձեք պարտքի համախմբման վարկ `ձեր ամսական ֆիքսված տոկոսային ծախսերը նվազեցնելու համար: Այս կերպ Դուք կարող եք վարկային քարտի պարտքը մարել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան համախմբված վարկը:
Քայլ 2. Փնտրեք տարբերակներ նվազեցնելու փոփոխական ծախսերը:
Այստեղ դուք կարող եք շատ խնայողություններ կատարել: Ամեն ամիս նայեք ձեր ծախսերին և նայեք այն ծախսերին, որոնք չեն ներառում ֆիքսված ծախսերը: Նայեք ժամանակի ընթացքում կուտակվող փոքր ծախսերին, ինչպիսիք են ՝ սուրճ գնելը, սնվելը, սննդի հաշիվները, գազը կամ շքեղ գնումները:
- Երբ փորձում եք նվազեցնել այդ բեռները, մտածեք այն մասին, ինչ անհրաժեշտ է, ի տարբերություն ցանկալիի: Հնարավորինս նվազեցրեք ձեր ուզած բաների բեռը: Օրինակ, դուք կարող եք ճաշել ամեն օր գրասենյակում, բայց սրճարանում ճաշելը ցանկություն է: Դուք կարող եք նվազեցնել այդ ծախսերը ՝ ամեն օր ճաշ պատրաստելով:
- Փոփոխական ծախսերին նայելու բանալին բյուջեի տարածքի մի մեծ հատված վերցնելն է: Ո՞րն է ձեր ամենամեծ կողմնակի ծախսը: Դուք կարող եք նվազեցնել բեռը այս ոլորտներում, ինչպիսիք են ՝ հասարակական տրանսպորտով զբաղվելը գազը նվազեցնելու համար, ճաշը աշխատանքի բերելը, ավելի էժան հանգիստ փնտրելը կամ ձեր կրեդիտ քարտը տանը թողնելը ՝ իմպուլսային գնումները կանխելու համար:
- Կատարեք առցանց որոնում ՝ ձեր դժվար սթրեսային փոփոխական բեռը նվազեցնելու նորարարական եղանակներ գտնելու համար:
Քայլ 3. Հաշվեք խնայողությունից հետո մնացած գումարի չափը:
Expensesախսերը նվազեցնելու որոշ ոլորտներ հայտնաբերելուց հետո դրանք հանեք ձեր ծախսերից: Դուք կարող եք ամսական եկամուտներով հանել նոր ծախսերի գումարը `մնացած միջոցների չափը պարզելու համար:
Օրինակ ՝ ձեր ամսական եկամուտը կազմում է 2,000,000 IDR, իսկ ձեր ամսական ծախսերը ՝ 1,600,000 IDR: Որոշ ծախսեր խնայելուց հետո ձեզ հաջողվեց նվազեցնել ձեր ծախսերը ամսական 200,000 IDR- ով, որպեսզի ձեր ամսական ծախսերը նվազեն մինչև 1,400,000 IDR: Այժմ, ամեն ամիս ձեզ մնում է 60000 ռուբլի:
3 -րդ մաս 3 -ից. Նախ ինքդ քեզ վճարելը
Քայլ 1. Որոշեք, թե որքան ձեզ կվճարվի:
Այժմ, քանի որ ձեզ մնացել են միջոցներ, կարող եք որոշել, թե որքան ձեզ կվճարվի: Փորձագետները տարբեր քանակություններ են առաջարկում: Դեյվիդ Չիլթոնի «Հարուստ սափրիչը» հայտնի ֆինանսական գրքում նա առաջարկում է ինքներդ ձեզ վճարել զուտ եկամտի 10% -ը: Այլ ֆինանսական փորձագետներ առաջարկում են 1-5%-ի սահմաններում:
Լավագույն լուծումն այն է, որ ինքներդ ձեզ վճարեք որքան հնարավոր է ՝ ըստ ամսական մնացած միջոցների: Օրինակ, ամսվա վերջում դուք ունեք 60000 ռուբլի դրամական միջոցներ, իսկ ամսական եկամուտը ՝ 2,000,000 ռուփ: այսինքն ՝ կարող եք խնայել եկամտի 30% -ը: (Խնայողությունների համար պետք է օգտագործեք 20%, որպեսզի միջոցներ լինեն անսպասելին ծածկելու համար):
Քայլ 2. Ստեղծեք խնայողությունների նպատակ:
Երբ իմանաք, թե որքան պետք է վճարեք ինքներդ ձեզ համար, փորձեք խնայողությունների նպատակ դնել: Օրինակ, ձեր նպատակը կարող է լինել կենսաթոշակային ֆոնդ, կրթության խնայողություն կամ կանխավճար: Որոշեք ձեր նպատակի արժեքը և բաժանեք այն ամեն ամիս ինքնավճարատուների թվով ՝ որոշելու համար նպատակին հասնելու տևողությունը:
- Օրինակ, դուք կարող եք խնայել մինչև 50,000 ԱՄՆ դոլար կանխավճար վճարել մի տան համար: Եթե ձեզ մնացել է 600,000 IDR և ամեն ամիս խնայել 300,000 IDR, ապա 50,000,000 IDR վաստակելու համար կպահանջվի 13 տարի:
- Հետևաբար, ավելացրեք ձեր խնայողությունները մինչև 600,000 IDR ՝ նպատակին հասնելու ժամանակը կիսով չափ կրճատելու համար (քանի որ ձեզ մնացել է 600,000 IDR):
- Մի մոռացեք, որ եթե ձեր գումարը ներդնում եք բարձր տոկոսադրույքով հաշիվ կամ որևէ այլ տեսակի ներդրում, ձեր ստացած եկամուտներն էլ ավելի կկրճատվեն ձեր նպատակներին հասնելու տևողությունը: Պարզելու համար, թե որքան արագ կաճի ձեր խնայողական հաշիվը տվյալ տոկոսադրույքով (ասենք, տարեկան 2%), ինտերնետում որոնեք «Բարդ տոկոսների հաշվիչ»:
Քայլ 3. Ստեղծեք առանձին հաշիվ ձեր բոլոր հաշիվներից:
Այս հաշիվը նախատեսված է հատուկ նպատակներին հասնելու համար, սովորաբար `խնայողությունների կամ ներդրումների տեսքով: Հնարավորության դեպքում ընտրեք ամենաբարձր տոկոսադրույքը: Սովորաբար այս տիպի հաշիվը սահմանափակում է դուրսբերումների քանակը, այնպես որ դուք չեք գայթակղվի գումար վերցնել այս հաշվից:
- Մտածեք բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվ բացելու մասին: Շատ բանկեր առաջարկում են այս հաշիվը և սովորաբար վերադարձնում են սովորական հաշվի դիմաց:
- ԱՄՆ-ում կան այսպես կոչված Roth IRA հաշիվներ: Այս հաշիվը թույլ է տալիս ժամանակի ընթացքում խնայողությունները աճել առանց հարկերի: Roth IRA- ում դուք կարող եք գնել բաժնետոմսեր, փոխադարձ հիմնադրամներ, պարտատոմսեր կամ ETFs, և այդ ապրանքներն ավելի բարձր եկամուտներ են տալիս, քան սովորական խնայողությունները:
- ԱՄՆ -ի այլ տարբերակները ներառում են ավանդական IRA կամ 401 (k):
Քայլ 4. Գումարը հնարավորինս շուտ դրեք հաշվին:
Եթե ունեք ուղղակի ավանդներ, ապա յուրաքանչյուր աշխատավարձի մի մասը ինքնաբերաբար մուտքագրեք առանձին հաշիվ: Կարող եք նաև ավտոմատ փոխանցումներ կատարել ձեր հիմնական հաշվից առանձին հաշիվ ամսական կամ շաբաթական կտրվածքով, եթե կարող եք վերահսկել ձեր մնացորդը `օվերդրաֆտի վճարներից խուսափելու համար: Ըստ էության, այս բոլոր բաները կատարվում են նախքան գումարն այլ բաների, այդ թվում ՝ հաշիվների և վարձակալության համար օգտագործելուց առաջ:
Քայլ 5. Մի դիպչեք ձեր խնայողություններին:
Պարզապես թողեք խնայողությունները և մի հանեք: Դուք պետք է ունենաք արտակարգ իրավիճակների շտապ օգնության ֆոնդ: Սովորաբար այդ միջոցները կարող են ծածկել ծախսերը 3-6 ամսվա ընթացքում: Մի շփոթեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը ներդրումների խնայողությունների հետ: Եթե փող չունեք ձեր հաշիվները վճարելու համար, գտեք գումար վաստակելու կամ ծախսերը նվազեցնելու այլ եղանակներ: Այս ծախսերը մի փոխանցեք կրեդիտ քարտի (տե՛ս ստորև ՝ Նախազգուշացում):
Խորհուրդներ
- Ամենափոքր խնայողությունները ապագա օգտագործում ունեն:
- Սկսեք փոքրից, եթե պետք է: Ավելի լավ է ամեն շաբաթ առանձնացնել 50,000 IDR կամ նույնիսկ 10,000 IDR, քան ընդհանրապես ոչինչ: Քանի որ ձեր ծախսերը նվազում են, և ձեր եկամուտը մեծանում է, կարող եք շարունակել ավելացնել ձեր համար վճարվող միջոցների չափը:
- Նպատակ դրեք, օրինակ ՝ «5 տարի հետո կունենամ 20,000 դոլար»: Սա կօգնի ձեզ վճարել ինքներդ ձեզ համար:
- Նախ ինքդ քեզ վճարելու իմաստն այն է, որ եթե չես վճարում, ապա կշարունակես ծախսել այնքան ժամանակ, մինչև քիչ բան մնա: Այսինքն, կարծես բեռդ «ավելանում է» եկամուտ ստանալու համար: Եթե եկամուտը մի կողմ դնեք ՝ նախ ինքներդ ձեզ վճարելով, բեռը կմնա վերահսկողության տակ: Եթե ոչ, ապա լուծեք խնդիրը ՝ ձեր խնայողությունները խորացնելու փոխարեն:
Գուշացում
- Եթե դուք այնքան կախված եք վարկային քարտերից, որ կարող եք առաջին հերթին ինքներդ ձեզ վճարել, ամեն ինչ անիմաստ է: Անիմաստ է խնայել 20,000,000 ռուբլի կանխավճարի դիմաց, եթե դուք նույնպես ունեք 20,000,000 ռուբլի պարտք ՝ գումարած տոկոսներ:
- Դժվար կլինի նախ ինքներդ ձեզ վճարել, ինչպես նշված է վերևում, եթե ձեր ֆինանսական անհրաժեշտությունը հրատապ է, օրինակ, ձեր վարձակալության պարտքը հաշվարկվել է: Կան նրանք, ովքեր իրենց համարում են, որ անկախ ամեն ինչից, առաջին հերթին վարձատրվում են, կան նաև այնպիսիք, ովքեր կարծում են, որ պետք է ուրիշներին առաջին տեղում դնեն: Դուք ինքներդ պետք է սահմանեք այս սահմանը:
