Եթե ունեք վարկային քարտ, ապա պետք է ծանոթ լինեք Տարեկան տոկոսադրույք կամ ԱՊՀ տերմինին: Սա տարեկան տոկոսադրույքն է, որը գանձվում է ձեր հաշվեկշռին կամ վարկային քարտի հաշիվներին: Այս տերմինը իրականում մոլորեցնող է, քանի որ վարկային քարտերի հաշիվները տարեկան տոկոսներ չեն գանձում: Բայց նաև հիշեք, որ հետաձգված/ներդրման տոկոսադրույքը (վեց ամսվա համար 0 % APR) ավարտվում է որոշ ժամանակ անց, ուստի հետևեք, թե երբ է փոխվում ձեր տոկոսադրույքը: Որպեսզի չզիջեք ձեր ֆինանսները, դուք պետք է իմանաք, թե ինչպես հաշվարկել ձեր վարկային քարտի հաշիվների փաստացի տոկոսները ամեն ամիս:
Քայլ
Մեթոդ 1 5 -ից. Ֆիքսված և փոփոխական տոկոսների հաշվարկ
Քայլ 1. Հասկացեք, թե ինչպես են այս երկու ծաղիկները և՛ նման, և՛ տարբերվում միմյանցից:
Երկուսն էլ «գնման» ԱՊՌ -ի տեսակ են, ինչը նշանակում է, որ դրանք վերաբերում են կրեդիտ քարտից գանձվող սովորական գնումներին: Դուք պետք է իմանաք Օրական պարբերական տոկոսադրույքը (DPR) ՝ հաշվարկելու համար, թե որքան տոկոս եք վճարում ամեն ամիս: Սա կբացատրվի հաջորդ փուլում: Պետք է նշել, որ եթե վճարում եք մինչև հաշվարկային ցիկլի ավարտը, ապա պետք չէ ձեր գնումների տոկոսները վճարել այս երկու «գնման» ԱՊՌ կատեգորիաների համար: Տոկոսները գանձվում են միայն պարտքի վրա `հաշվարկային ցիկլի վերջում:
- APR- ն մնում է անփոփոխ, եթե դուք շարունակեք չվճարել ժամանակին: Այս պահին վարկային քարտերի ընկերությունը կուղարկի նամակ, որը պարունակում է նոր տույժ/չմարված տոկոսներ:
- Փոփոխական տոկոսադրույքները կարող են փոխվել ՝ կախված ազգային տոկոսադրույքներից կամ այլ տնտեսական գործոններից: Օրինակ, այն կարող է փոխվել ՝ հիմնվելով Wall Street Journal- ում հրապարակված հիմնական դաշնային տոկոսադրույքի տատանումների վրա:
- Նայեք պայմանագրի կամ վարկային քարտի քաղվածքների թերթիկներին ՝ ձեր փոփոխական և ֆիքսված ԱՊՌ արժեքների համար:
Քայլ 2. Օրական պարբերական դրույքաչափերի հաշվարկը (DPR):
Վարկային քարտերի ընկերությունները սովորաբար հաշվարկում են ձեզանից գանձվող տոկոսները ամեն ամիս: Քանի որ ամսվա օրերի քանակը տատանվում է, օրինակ ՝ հունվարն ունի 31 օր, իսկ փետրվարը ՝ 28 օր, վարկային քարտերի ընկերությունների մեծամասնությունը տոկոսների հաշվարկման համար օգտագործում է DPR բանաձևը: DPR- ը հաշվարկելու համար տարեկան APR արժեքը բաժանեք 365 -ի (տարվա օրերի քանակը մեկ տարվա ընթացքում):
Օրինակ, 19 տոկոս ֆիքսված կամ փոփոխական APR- ի համար `19 365 = 0.052: Սա ձեր DPR արժեքն է:
Քայլ 3. Բազմապատկեք այդ թիվը ընթացիկ ամսվա օրերի քանակով:
Այսպիսով, հունվարին դուք պետք է բազմապատկեք DPR- ը 31 -ով `0.052 x 31 = 1.61: Սա նշանակում է, որ հունվար ամսվա հաշիվների տոկոսները կազմում են 1.61 տոկոս: Փետրվարին DPR- ն բազմապատկեք 28 -ով `0.052 x 28 = 1.46: Սա նշանակում է, որ փետրվար ամսվա հաշիվների տոկոսները կազմում են 1.46 տոկոս:
Քայլ 4. Բազմապատկեք օրինագծի տոկոսները չմարված մնացորդով:
Հիշեք, որ վճարման ամսաթվին ամբողջ գումարը վճարելու դեպքում ձեզանից տոկոսներ չեն գանձվի: Այնուամենայնիվ, եթե դուք վճարում եք միայն ամբողջ չմարված օրինագծի նվազագույնը կամ պակասը, ապա պետք է վճարեք այդ ամսվա հաշիվի տոկոսները: Փոխարկեք ձեր տոկոսադրույքը տասնորդականի ՝ տասնորդական կետը երկու դիրքով ձախ տեղափոխելով: Այսպիսով, հունվարին 1,61 տոկոս տոկոսադրույքը կկազմի 0,0161, իսկ փետրվարին 1,46 տոկոս տոկոսադրույքը `0,0146:
- Եթե հունվարի հաշվարկային ցիկլի վերջում ձեր քարտի մնացորդը կազմում է 13,330,000 IDR, - դուք պետք է վճարեք 13,330,000 IDR, - x 0,0161 x, կամ 214,613 IDR, -
- Եթե ձեր քարտի մնացորդային մնացորդը փետրվարի հաշվարկային ցիկլի վերջում կազմում է 13,330,000 IDR, - դուք պետք է վճարեք 13,330,000 IDR, - x 0, 0146 կամ 194,618 IDR, -
Մեթոդ 2 5 -ից. Տույժերի տոկոսների հաշվարկ
Քայլ 1. Իմացեք, թե ինչ է APR տույժը/կանխավճարը:
Այս տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, քան վարկային քարտի սեփականության իրավունքը ստորագրելիս վաստակած տոկոսները: Այս հետաքրքրությունը առաջանում է, եթե դուք խախտում եք պայմանագրում սահմանված տույժի պայմանները: Այս խախտումների օրինակներ են գնումները, որոնք գերազանցում են հաշվեկշիռը կամ մշտապես ուշացնում են ամսական հաշիվները:
Քայլ 2. Որոշեք ԱՊՀ -ի տույժը/կանխադրված տոկոսադրույքը:
Հնարավոր է, որ դուք կարողանաք գտնել ձեր պայմանագրի կամ ամսական հաշվարկային հաշվետվության կանխադրված APR տույժը/կանխադրված տոկոսադրույքը: Ամենայն հավանականությամբ, բանկը նամակ կուղարկի `նշելով տոկոսների արժեքի փոփոխությունը: 2009 թվականի «Վարկային քարտերի հաշվետվողականության և պարտավորությունների մասին» ակտի կամ CARD ակտի համաձայն, բանկերը պարտավոր են նախազգուշացում տալ և ձեր հաշվարկային տոկոսները ճշգրտելուց 45 օր առաջ: Ձեր բանկը իր նամակում կբացատրի նոր տոկոսադրույքը:
Օրինակ, գուցե դուք ունեցել եք 20 տոկոս APR: Բայց մեկ անգամ երկու անգամ ուշ վճարել-դա նշանակում է 60 օր: Դուք կստանաք վարկային քարտերի ընկերությունից նամակ, որտեղ նշվում է, որ նրանք ամսական տոկոսադրույքը բարձրացնում են մինչև 35 տոկոս կանխադրված/տուգանքի տոկոսադրույք:
Քայլ 3. Հաշվեք ձեր նոր ընկերոջ DPR- ը:
Այս նոր տոկոսը բաժանեք տարվա 365 օրվա վրա: Մեր օրինակում հաշվարկը հետևյալն է `35 365 = 0.0958: Սա այն տոկոսն է, որը դուք պետք է վճարեք ամեն օր:
Քայլ 4. Գտեք ընթացիկ ամսվա ձեր տոկոսադրույքը:
Մեկ ամսվա օրերի թիվը տատանվում է, այնպես որ համոզվեք, որ օգտագործում եք այն ամսվա ճիշտ թիվը, որը ցանկանում եք հաշվարկել: Քանի որ հունվարն ունի 31 օր, բազմապատկեք 0.0958 x 31 -ով և ստացեք 2.97: Հունվար ամսվա ձեր տոկոսը կազմում է ամսվա հաշիվի 2.97 տոկոսը:
Քայլ 5. Ամսական տոկոսները բազմապատկեք ընդհանուր չմարված պարտքի վրա:
Հիշեք, որ տոկոսը վերածեք տասնորդականի: Մեր օրինակում 2.97 տոկոսը դառնում է 0.0297:
Եթե ձեր վարկային քարտի ընդհանուր պարտքը կազմում է 13,330,000 IDR, - հունվարի վերջին, ապա դուք վճարում եք 13,330,000 IDR, - x 0,0297 կամ 395,901 IDR միայն տոկոսների համար:
Մեթոդ 3 5 -ից. Հաշվարկի մակարդակի ԱՊՀ տոկոսները
Քայլ 1. Հասկացեք, թե ինչպես են աշխատում բազմաշերտ ԱՊՌ -ները կամ բազմաշերտ ԱՊՌ -ները:
APR մակարդակով վարկային քարտերի ընկերությունները տարբեր տոկոսադրույքներ են կիրառում բիլինգային հաշվետվության տարբեր մասերի համար: Օրինակ ՝ առավելագույնը 13,330,000 ռուբլի արժողությամբ հաշիվների համար գանձվում է 17 տոկոս, իսկ 13,330,000 ռուբլիից բարձր ՝ 19 տոկոս, -. Եթե ձեր ընդհանուր հաշիվը կազմում է 19,995,000 ռուբլի, - դուք պետք է վճարեք 17 տոկոս տոկոսադրույք `13,330,000 ռուբլի, - և 19 տոկոսը մնացած օրինագծի համար, որը կազմում է 6,665,000 ռուբլի:
Քայլ 2. Հաշվարկեք DPR արժեքը յուրաքանչյուր մակարդակի համար:
Իմացեք, թե քանի մակարդակ կամ մակարդակ է կիրառվում հաշվարկային ցիկլի վերջում ընդհանուր վճարման վրա: Դուք պետք է իմանաք DPR- ի արժեքը այս հետաքրքրություններից յուրաքանչյուրի համար: Այսպիսով, օրինակ ՝ մեր օրինակի համար.
- 17 365 – ը զիջում է 0.047 DPR արժեք ՝ 13,330,000 IDR- ի դիմաց, - առաջինը օրինագծում:
- 19 365 – ը տալիս է 0,052 DPR արժեք ՝ 6,665,000 IDR- ով, մնացածը:
Քայլ 3. Յուրաքանչյուր DPR- ը բազմապատկեք ամսվա օրերի քանակով:
Հաշվարկման մեթոդը նույնն է, ինչ ֆիքսված և փոփոխական տոկոսների դեպքում: Բայց դուք պետք է հիշեք, որ յուրաքանչյուր փուլ կիրառեք յուրաքանչյուր մակարդակի վրա: Ենթադրենք, մենք հաշվարկում ենք հունվար ամսվա տոկոսագումարը, որը պարունակում է 31 օր:
- 0.047 x 31 = ամսական 1.457 տոկոս տոկոսադրույք 13,330,000 IDR- ի համար, - առաջինը:
- 0.052 x 31 = ամսական 1.612 տոկոս տոկոսադրույք ՝ մնացած 6,665,000 ռ.
Քայլ 4. Հաշվեք ընդհանուր հաշիվից վճարված տոկոսները:
Կրկին, տասնորդական կետը սահեցրեք ձախ երկու ՝ տոկոսը փոխարկելի թվին փոխարկելու համար:
- 13,330,000 IDR, - x 0, 01457 = 194,218 IDR, 1, - առաջին 13,330,000 IDR- ի համար վճարված տոկոսներից, - հաշվի վրա:
- 6,665,000 IDR, - x 0,01612 = 107,439 IDR, մնացած 6,665,000 IDR- ի դիմաց վճարված տոկոսներից 8 -ը:
Քայլ 5. Գումարեք երկու արդյունքները `ընդհանուր արժեքը ստանալու համար
194,218 IDR, 1, - + 107,439 IDR, 8 = 301,657 IDR, 9, - 19,995,000 IDR ընդհանուր հաշիվի համար վճարված տոկոսներից:
Մեթոդ 4 -ից 5 -ը ՝ Հաշվարկային տոկոսների հաշվարկ APR- ի կանխիկացման համար
Քայլ 1. Հասկացեք, թե ինչ է կանխիկացման APR- ը:
Դրա հետաքրքրությունը կարող է լինել ավելի բարձր, քան սովորական APR- ը, բայց շատ տարբերվում է գնման տոկոսադրույքից: Ապրանքների գնումների APR- ի տոկոսները հաշվարկվում են միայն «յուրաքանչյուր հաշվարկային ցիկլի վերջում»: Այնուամենայնիվ, Կանխիկի դուրսբերման դեպքում տոկոսագումարը գանձվում է «օրական», մինչև կանխիկ գումարը կանխիկացումից վճարելը: Կանխիկի կանխավճարը կիրառվում է հետևյալներից որևէ մեկը կատարելուց հետո:
- Վարկային քարտի միջոցով բանկոմատից կամ բանկի մասնաճյուղից կանխիկ գումար հանել:
- Վարկային քարտից միջոցներ փոխանցեք օվերդրաֆտի հաշվին:
- Գրեք չեկ, որը ֆինանսավորվում է վարկային քարտից:
- Օգտագործեք վարկային քարտ `արտարժույթ գնելու համար:
Քայլ 2. Ստուգեք ձեր հաշիվ -ապրանքագիրը և պայմանագիրը `կանխիկի դուրսբերման APR- ը որոշելու համար:
Միտումնավոր փոքր տառերը կարդալու համար գուցե հարկ լինի աչք ծակել, բայց դա հաստատ կա:
Քայլ 3. Հաշվեք ձեր DPR- ը:
Սա այն տոկոսն է, որը պետք է վճարվի օրական: Այն հաշվարկելու համար կանխիկի դուրսբերման APR- ը բաժանեք 365 օրվա: Օրինակ, եթե ձեր կանխիկացման APR- ը 20 տոկոս է, լրացրեք հետևյալ հաշվարկը. 20 365 = 0.055
Քայլ 4. Հաշվեք, թե քանի օր եք սպասում, մինչև վերջապես մարեք կանխիկացումը:
Նախորդ քայլից ստացված թիվը բազմապատկեք նախորդ օրերի քանակով: Այսպիսով, եթե դուք սպասում եք 30 օր կանխիկացում 20 տոկոս APR- ով վճարելուց առաջ, ապա հաշվարկը հետևյալն է ՝ 0.055 x 30 (օր) = 1.65: Ձեր կանխիկացման տոկոսները 1.65 տոկոս են:
Քայլ 5. Հաշվարկեք ձեր վճարած տոկոսների գումարը:
Նախորդ քայլից ստացված տոկոսները բազմապատկեք հանված գումարի չափով: Եթե դուք հանեք 13,330,000 IDR, - վերը բերված օրինակում հաշվարկը հետևյալն է `13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. Դուք պետք է վճարեք կանխիկացման 219,945 IDR տոկոս, -.
Մեթոդ 5 -ից 5 -ը. Պաշտպանեք ձեր ֆինանսները
Քայլ 1. Սովորեցրեք ժամանակին վճարումներ կատարել:
Որքան ուշ վճարումը կատարվի, այնքան ավելի բարձր կլինի այն ԱՊՌ -ն, որը կսահմանվի վարկային քարտերի ընկերության կողմից: Եթե դուք մոռանում եք վճարել, անմիջապես վարձատրվեք: Շատ հավանական է, որ վարկային քարտերի ընկերությունը ձեզ անմիջապես կզեկուցի բիլինո բյուրոյին, նույնիսկ 30 օր չանցած: Սա այնքան կվնասի ձեր վարկային հաշիվը և երկար ժամանակ կպահանջվի վերականգնելու համար: Պահեք ձեր FICO հաշիվը բարձր ՝ ապացուցելով, որ դուք հուսալի պարտապան եք:
Քայլ 2. Հետևեք տոկոսադրույքների բարձրացմանը:
Օրենքը պահանջում է վարկային քարտ թողարկող ընկերություններին նախազգուշացում տալ և օրինագծի տոկոսների ավելացումից 45 օր առաջ: Այնուամենայնիվ, ընկերությունը ոչ մի բացատրություն չի տա, եթե հետաքրքրություն առաջացնի: Եթե բացատրություն չեք ստանում, դիմեք ձեր վարկային քարտերի ընկերությանը `տեսնելու, թե ինչու է այն փոխվել: Եթե նրանք չեն կարող լավ պատասխան տալ, գուցե ժամանակն է ձեր մնացորդը այլ վարկային քարտի փոխելու:
Տոկոսների ավելացման ողջամիտ պատճառներից մեկը մշտական ուշացումներն կամ կանխադրված վճարներն են կամ վարկային ցածր գնահատականը:
Քայլ 3. Փորձեք իջեցնել APR- ը:
Վարկային քարտեր թողարկող ընկերությունները գործում են գումար վաստակելու համար: Նրանք չեն ցանկանա իջեցնել ձեր APR- ը միայն այն պատճառով, որ դուք լավ հաճախորդ եք: Եթե ցանկանում եք վարձատրվել տարիներ շարունակ ժամանակին վճարելու համար, զանգահարեք ձեր վարկային քարտերի ընկերությանը և համոզեք նրանց փոխել ձեր հաշիվների տոկոսադրույքը:
- Նախքան նրանց հետ կապ հաստատելը, որոշ հետազոտություններ կատարեք, թե որն է արդար և ողջամիտ APR- ը ձեր FICO գնահատականի համար:
- Հետո կապվեք նրանց հետ և փորձեք նորից բանակցել ձեր APR- ի հիման վրա ՝ այդ վերակայման արդյունքների հիման վրա:
- Եթե վարկային քարտերի կազմակերպությունը ցանկություն չունի, անմիջապես փոխանցեք ձեր մնացորդը մեկ այլ վարկային քարտի:
