Որոշ մարդկանց համար 50 տարեկանում թոշակի անցնելը կարող է նման լինել երազանքի: Դժվար է, բայց ոչ անհնար, քանի դեռ դուք ի սկզբանե պլանավորում եք և խելացի եք ֆինանսական որոշումներ կայացնելիս: Այսուհետ հնարավորինս նվազեցնելով ձեր ծախսերը, կարող եք ավելի շատ գումար խնայել և ներդրումներ կատարել ապագայի համար: Նաև հաշվի առեք գումար խնայելու և սովորելու ապրել այնպիսին, ինչպիսին կաք այլևս չաշխատելուց հետո:
Քայլ
Մաս 1 -ից 3 -ից. Խնայողություն կենսաթոշակի համար
Քայլ 1. Ստեղծեք կենսաթոշակային իրատեսական բյուջե:
Բյուջե սահմանելու համար դուք պետք է պատկերացում ունենաք, թե որքան գումար կարող եք խնայել մինչև աշխատանքը դադարեցնելու ժամանակը: Հաշվարկեք ձեր գնահատված կյանքի արժեքը ամեն ամիս, այնուհետև ստուգեք ՝ արդյոք կարող եք ամեն ամիս այդ գումարը հանել ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից:
Փորձի համար փորձեք վեց ամիս ապրել այդ բյուջեով: Եթե կարողանաք դա անել առանց ջանքերի, գուցե իրականում կարողանաք թոշակի անցնել, երբ ձեր խնայողությունների թիրախը հասնի: Եթե պարզվի, որ դուք խնայողություններ եք վերցնում կամ ձեզ պարտք են պարտադրում, նշանակում է, որ պատրաստ չեք:
Քայլ 2. Սկսեք խնայել հիմա:
Երբեք շուտ չէ փրկել, որքան էլ փոքր լինի, միևնույն է, պետք է ինչ -որ բան մի կողմ դրվի: Հնարավորինս շուտ խնայելով ՝ պլանի համաձայն թոշակի գնալու ձեր հնարավորությունները ավելի մեծ կլինեն, թոշակի անցնելուց հետո բյուջեն կարող է մեծացվել:
- Թոշակի անցնելուն պատրաստվելու իդեալական ժամանակաշրջանն այն է, երբ սկսում ես աշխատել 20 տարեկանում կամ դեռահաս տարիքում:
- Եթե դուք պարզապես խնայում եք ձեր 30 -ականները, ապա ձեզ այլընտրանք չի մնում, քան ավելի շատ գումար հատկացնելը:
Քայլ 3. Պատրաստ եղեք խնայողությունների համար առանձնացնել ձեր եկամտի մինչև 75% -ը:
Միջին ինդոնեզացին խնայում է եկամտի ընդամենը 8% -ը: Այնուամենայնիվ, եթե դուք ակնկալում եք թոշակի անցնել 50 տարեկանում, ապա պետք է կարողանաք խնայել 60–75%-ը: Կարող է դժվար թվալ, բայց դա կարելի է անել, եթե պատրաստ եք զոհաբերել մի քանի բան:
- Նպատակ դրեք ունենալ թոշակի անցնելու առաջին տարվա ընթացքում 30 անգամ ավելի գումար:
- Amountշգրիտ գումարը, որը յուրաքանչյուր անձ պետք է խնայի, տարբերվում է ՝ կախված բյուջեից և ապրելակերպից: Իդեալում, հարկերից առաջ պետք է պահպանեք ձեր տարեկան եկամտի առնվազն 15% -ը:
Քայլ 4. Հետաձգեք ծրագրերը դադարեցնել աշխատանքը, մինչև երեխաները բավական մեծանան:
Երեխաների համար ծախսերը սովորաբար շատ մեծ են: Եթե դուք ունեք երեխաներ, ովքեր ֆինանսապես կախված կլինեն ձեզանից, երբ 50 տարեկան դառնաք, ձեր խնայողությունները կարող են երկար չտևել: Այսպիսով, ժամանակ և էներգիա տրամադրեք նրանց ներկայիս կարիքներին, այնուհետև կենտրոնացեք անկախությունից հետո:
- Այս նկատառումը վերաբերում է նաև, եթե դուք պատասխանատու եք ծնողին կամ այլ ազգականին աջակցելու համար:
- Դուք դեռ պետք է փորձեք խնայել, նույնիսկ եթե դա շատ չէ:
Քայլ 5. Ներդրումներ կատարեք կենսաթոշակի կամ ծերության ապահովագրությունից դուրս:
Փնտրեք ներդրումային հնարավորություններ, ինչպիսիք են շահաբաժինների բաժնետոմսերը, գույքի վարձակալությունը, պարտատոմսերը և գործընկերների վարկավորումը: Նպատակն է ստեղծել մեծ և բազմազան պորտֆել `ակտիվների լայն տեսականիով: Սա լավագույն միջոցն է `ապահովելու ձեր միջոցների գոյատևումը կորուստներից և շուկայական անբարենպաստ պայմաններից:
- Հասարակ ժողովրդի կողմից գերադասելի են հարկերից հետաձգված կամ հարկերից ազատված ակտիվները, քան հարկվող ակտիվները, քանի որ ավելի շատ գումար է գալիս:
- Startերանալու դեպքում սկսեք ավելի պահպանողական ներդրումներ կատարել: Որքան մեծ է պորտֆելի մոտ 50 տարեկանը մոտենալու ռիսկը, այնքան մեծ է կորստի վտանգը, եթե շուկան հանկարծակի փոխվի:
Քայլ 6. Փորձեք կենսաթոշակային միջոցները ժամանակից շուտ չհանել:
Երբ կարիքը շատ է, գուցե գայթակղվես խնայողություններ վերցնել: Այնուամենայնիվ, խելամիտ կլինի ուղիներ փնտրել ՝ ձեր կյանքի ծախսերը նվազեցնելու կամ եկամուտը մեծացնելու համար: Խուսափեք կենսաթոշակային միջոցներից, բացառությամբ խիստ հրատապ կարիքների:
- Եթե խնայողական հաշիվ եք հանում, գուցե այլևս չկարողանաք փակել այն: Եթե դուք հետևում եք հատուկ կենսաթոշակային խնայողություններին, կարող եք կորցնել հետաքրքրությունը, որը պետք է վաստակել: Որոշ դեպքերում, հնարավոր է, ստիպված լինեք նաև տուգանք վճարել գումարը ժամանակից շուտ հանելու համար:
- Ֆինանսական հաստատությունում պահվող կենսաթոշակ ստանալու միակ պայմաններն են ՝ երբ հաշմանդամ եք, երբ ձեր տունը ենթակա է բռնագանձման, կամ դուք պետք է վճարեք բժշկական ծախսեր, որոնք գերազանցում են ձեր համախառն եկամտի 10% -ը:
3 -րդ մաս 2 -րդ ՝ մարում և պարտքից խուսափում
Քայլ 1. Վճարեք ձեր տան վարկը:
Եթե դուք դեռ մարում եք ձեր տան վարկը, առաջնահերթություն տվեք այն մարել: Տնային վարկերը կամ հիփոթեքները մարդկանց մեծամասնության համար ամենամեծ ծախսերն են: Եթե այն հաջողությամբ մարվի, դուք կկարողանաք առանձնացնել մեծ գումար, որը հետագայում կարող է հատկացվել այլ բաների:
- Հնարավորության դեպքում լրացուցիչ վճարեք ամեն ամիս կամ երբ մեծ միջոցներ եք ստանում, ինչպիսիք են տարեկան բոնուսները կամ THR- ը: Այսպիսով, հաջորդ օրինագծի գումարը կկրճատվի:
- Մեկ այլ տարբերակ `վճարել շաբաթական կամ օրական, ինչպես առաջարկվում է BTN- ի կողմից: Հոգեբանորեն ավելի մեծ ամսական վճարելու փոխարեն կարող եք ընտրել օրական կամ շաբաթական վճարումներ: Կախված տոկոսադրույքից ՝ սա կարող է հաշիվը նվազեցնել մինչև 30 տարվա համարժեք հիփոթեքի 8 տարվա համարժեք տարի:
Քայլ 2. Վճարեք բոլոր պարտքերը:
Համոզվեք, որ սպառողական պարտքը կամ բիզնեսի պարտքը ամբողջությամբ վճարվել է, ինչպես նաև տրանսպորտային միջոցների վարկեր, վարկային քարտեր և այլ խոշոր վարկեր: Եթե դուք դեռ ունեք չմարված պարտքեր, երբ մոտենում եք ձեր կենսաթոշակային իդեալական տարիքին, դուք պետք է պատրաստ լինեք բաժանվելու ձեր խնայված գումարի մեծ մասից:
- Սկսեք հնարավորինս շատ եկամուտ առանձնացնել պարտքի մարման բաշխման մեջ:
- Պարտքը շատ դժվարացնում է խնայողությունը: Դուք չեք կարող բավականաչափ գումար հավաքել, եթե չեք մարել (կամ նվազեցրել) ձեր հաշիվները:
Քայլ 3. Օգտագործեք վարկային քարտ միայն որպես վերջին միջոց:
Պահպանեք վարկային քարտ արտակարգ իրավիճակների համար, օրինակ ՝ երբ մեքենան կարիք ունի նոր փոխանցման տուփի կամ օգնում է հիվանդանոցային ծախսերին մերձավոր ազգականների համար: Վարկային քարտերը նույնպես գայթակղիչ պարտքի ծուղակ են: Որքան շատ է վարկային քարտի պարտքը, այնքան ավելի շատ տոկոսներ և վճարներ, որոնք պետք է վճարվեն, որոնք պետք է խնայվեն:
- Միշտ փորձեք ամեն ինչի համար կանխիկ վճարել: Գինը նույնն է, բայց ձեզանից ուտելու հետաքրքրություն և բեռ չի լինի:
- Եթե դուք պետք է օգտագործեք վարկային քարտ, համոզվեք, որ ժամանակին մարեք հաշիվը: Ափսոս, որ դուք պետք է վճարեք տոկոսներ և ուշ վճարներ:
Քայլ 4. Հետաձգեք ընտանիքի պլանավորումը մինչև թոշակի անցնելը:
Երեխաների առկայությունը խոչընդոտ չէ խնայողության համար, պարզապես ավելի դժվար է: Ֆինանսական միջոցների չափը, որը կարող է պահվել վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելու համար, ավելի քիչ կլինի, եթե դուք ունեք կախյալներ: Եթե ուշադիր չլինեք, կարող եք պարտքերի մեջ հայտնվել: Այսպիսով, ընտանիք կազմելուց առաջ շատ կարևոր է կազմել ֆինանսական ծրագիր:
- Ընտանիքները, որոնց ընդհանուր եկամուտը կազմում է 60 միլիոն IDR, տարեկան միջինը 11 միլիոն IDR են ծախսում մեկ երեխայի վրա ՝ մինչև նրանց 18 տարին լրանալը:
- Ընտանիք կազմելուց առաջ խնայելու և ներդրումներ կատարելու սովորությամբ դուք ավելի լավ կկարողանաք կուտակել այնքան գումար, որ թոշակի անցնեք, երբ ձեր երեխաներն անկախ լինեն:
3 -րդ մաս 3 -ից. Կյանքն այնպիսին, ինչպիսին կա
Քայլ 1. Կրճատեք ավելորդ ծախսերը:
Վերագնահատեք ամսական ծախսերը և որոշեք ՝ կան արդյոք դրանք անհարկի կամ հնարավոր է կրճատել: Սա ներառում է ֆիքսված հեռախոսներ, կաբելային հեռուստատեսություն կամ թանկարժեք տվյալների պլաններ: Փնտրեք ավելի էժան ծրագիր կրճատելու կամ ընտրելու եղանակներ: Օրինակ, կարող եք ապաբաժանորդագրվել կաբելային հեռուստատեսությունից և ընտրել հոսք կամ անցնել ընտանեկան ծրագրի մեկ այլ մատակարարի, որն ավելի ցածր ծախսեր է առաջարկում:
- Իրականում անհրաժեշտ ծախսերը նվազեցնելու համար ավելի քիչ ուտեք, ընկերներից կամ ընտանիքի հետ մեկ մեքենայից օգտվեք և օդորակման օգտագործումը նվազեցրեք:
- Եթե իսկապես ցանկանում եք կրճատել ծախսերը, մտածեք ձեր մեքենան վաճառելու և հեծանիվ գնելու կամ հասարակական տրանսպորտից օգտվելու մասին: Նույնիսկ տնտեսական մեքենան կարող է սպառել ձեր ամսական բյուջեն, եթե հաշվի առնեք գազի, ապահովագրության և սովորական սպասարկման ծախսերը:
Քայլ 2. Տեղափոխվեք ավելի փոքր տուն կամ բնակարան:
Շքեղ տանը ապրելով ՝ արդյունավետ տարիները փչացնելու փոխարեն, մտածեք միջին չափի տուն կամ բնակարան ընտրելու մասին, որը բավականաչափ տարածք է ապահովում, քանի դեռ այն հարմար է ձեզ և ձեր ընտանիքին: Ավելի փոքր բնակարանները սովորաբար նշանակում են նաև պահպանման ավելի ցածր ծախսեր և ավելի քիչ տարածք ավելորդ իրերով զարդարելու համար:
- Եթե ձեզ դուր չի գալիս փոքր տան գաղափարը, այլընտրանքը քաղաքի ավելի էժան հատված տեղափոխվելն է `ավելի էժան գույքի գներով:
- Բնակարանային ծախսերը նվազեցնելու մեկ այլ տարբերակ է կարճ հիփոթեքի ընտրությունը: Եթե կարողանաք ձեր տունը մարել 15 տարվա ընթացքում ՝ 30 -ի փոխարեն, կարող եք խնայել գումար, որը հակառակ դեպքում կօգտագործվեր տոկոսների վճարման համար:
- Կարող եք նաև հաշվի առնել տան մի մասի վարձակալությունը: Այնտեղից լրացուցիչ եկամուտը կօգնի հիփոթեքային վճարումների հարցում:
Քայլ 3. Տեղափոխվեք մեկ այլ նահանգ կամ տարածաշրջան ավելի ցածր հարկերով:
Տեղական տուրքերի չափը տարբեր է: Այսպիսով, եթե դուք տեղափոխվում եք ավելի ցածր տեղական հարկեր ունեցող վայր, կարող եք ավելի շատ խնայել և ավելի ցածր գնով վայելել թոշակը:
Taxածր հարկերով տարածք տեղափոխվելու մեկ այլ առավելություն է մթնոլորտի փոփոխությունը, որը մաքուր օդի շունչ է, եթե ամբողջ կյանքդ նույն վայրում ես ապրում:
Քայլ 4. Ստացեք ավելի մատչելի բժշկական ապահովագրություն:
Փնտրեք ապահովագրության այլընտրանքներ ավելի ցածր պարգևավճարներով, բայց ծածկեք ամբուլատոր բուժում, դեղատոմսով դեղեր, հոսպիտալացում, ինչպես նաև ատամնաբուժական և աչքի խնամք: Ընտրեք ապահովագրություն, որը ծածկում է արտակարգ իրավիճակները, բայց ձեր ամսական բյուջեն շատ չի քամում:
- BPJS- ի Ազգային առողջության ապահովագրությունը մասնավոր ապահովագրությանը շատ մատչելի այլընտրանք է: Դուք կարող եք ամսական հավելավճարը հարմարեցնել ձեր վճարման հնարավորությամբ, սակայն տրամադրված հարմարությունները մնում են անփոփոխ: Բացի այդ, JKN- ն ընդգրկում է նաև բոլոր տարիքի հիվանդներին: Այնուամենայնիվ, կարող են լինել որոշակի միջոցառումներ և դեղամիջոցներ, որոնք ապահովագրված չեն:
- Համեմատեք այլընտրանքները, մինչև ձեր բյուջեին համապատասխան քաղաքականություն չգտնեք: Էժան քաղաքականություններ դժվար է մշակել, բայց կան: Այսպիսով, մի հապաղեք որոնել:
Քայլ 5. Հնարավորության դեպքում փոխանակում:
Եթե դուք ունեք որևէ հատուկ հմտություն, որը մյուսները կարող են օգտակար համարել, հարցրեք ՝ արդյոք որևէ մեկը պատրաստ կլինի՞ օգտագործել ձեր ծառայությունները այլ ծառայությունների կամ ապրանքների դիմաց: Այսպիսով, անհրաժեշտ չէ ձեռք բերել ձեր դրամապանակը բազմաթիվ նպատակների համար:
Օրինակ, եթե դուք ՏՏ փորձագետ եք, առաջարկեք վեբ կայք պատրաստել մեկի համար, ով ունի գործիքներ և հմտություններ `փչացած օդորակիչը շտկելու համար:
Քայլ 6. Փորձեք աշխատել կես դրույքով `ձեր կենսաթոշակային ֆոնդը լրացնելու համար:
Եթե մինչև 50 տարեկան դառնալը չեք կարող լիովին թողնել աշխատանքը, մտածեք կես դրույքով մնալու մասին: Այսպիսով, դուք դեռ բավականաչափ գումար ունեք ՝ խնայելու ընթացքում ապրելու ծախսերի համար:
- Կիսաթոշակառուների համար հարմար աշխատատեղեր են խանութների գործավարները, գործավարները, խորհրդատուները, վերանորոգողները և անձնական կամ բժշկական օգնականները:
- Որոշ ժամանակ ծախսեք կես դրույքով աշխատանք փնտրելու համար: Կան շատ հետաքրքիր աշխատանքներ, որոնք կարող եք անել առանց որևէ հատուկ ուսուցման կամ կրթության:
Խորհուրդներ
- Մի մոռացեք թոշակի անցնելուց հետո հաշվարկել գնաճը ձեր ֆինանսական կանխատեսումների մեջ: Գնաճի աճը կարող է ծախսերն ուռճացնել, որպեսզի խնայողություններն ավելի արագ կրճատվեն:
- Հենվելով թոշակի վաղ փուլերում ձեր ներդրած գումարների վրա, կարող եք խուսափել ձեր կենսաթոշակային միջոցները վաղաժամկետ հանելու տույժից:
- Այսօր մասնավոր աշխատակիցները նույնպես ստանում են Old Age Security ընկերության գրանցման դեպքում: Այնուամենայնիվ, եթե դուք քաղաքացիական ծառայող եք կամ զինվորական եք, հնարավոր է, որ կարողանաք դիմել վաղաժամկետ կենսաթոշակի համար:
